潘向阳：倾己之力做好小额贷款
发布者:本站发布日期：2012-11-15 15:19:10
2005年银监会和人民银行在坚持“投资者自愿、地方政府自愿”原则的基础上进行了小额贷款公司试点工作。2009年2月，广东省金融服务办公室联合省工商行政管理局、人行广州分行等多个部门，下发《广东省小额贷款公司管理办法（试行）》。此后广东省内的小额贷款公司如雨后春笋般冒出。小额贷款公司的兴起是经济改革发展的结果，是社会主义市场经济繁荣的表现。为了对小额贷款 这个新兴行业有进一步的了解，我们特别采访了佛山市淼信企业咨询服务有限公司董事长潘向阳先生。
潘总1983年参加工作，先后在工商银行、兴业银行、投资开发公司、小额贷款公司担任行长、总经理、董事长等职，现任佛山市淼信企业咨询服务有限公司董事长，已获高级国际财务管理师、高级营销师、高级经理人等资格，在读博士研究生。潘总在企业财务管理、信息管理、信用管理、风险管理、资产管理、机制治理、文化建设等方面具有独到的眼光和独特的见解，在企业投、融资和项目可行性评估方面拥有丰富的实践经验，积累了丰富的社会资源和具有宽广的人脉。潘总现在致力于为中小微型企业提供资金借贷服务，以及投资、考察、评估等连带服务。
问：您当初是如何想到要成立小额贷款公司的？
潘总：我1983年开始参加工作，先后在人民银行、工商银行、兴业银行、投资开发公司等金融机构担任行长、总经理等职。在多年的工作中，我亲眼目睹了很多具有生命力的微小企业因暂时资金短缺而惨遭夭折，看到了很多拥有雄心壮志的人因暂时的困难而步履维艰，最后不得不缴械投降的情景，这直接促成了我要成立小额贷款公司。我的想法很简单，就是要帮助那些拥有良好前景的微小企业度过难关，让那些因资金短缺而愁眉不展的企业经营者重获信心，为社会贡献一已之力。这是一个商机，更是一种责任。
问：相对于银行金融服务机构，小额贷款公司具有哪些优势？
潘总：一般来说，银行贷款的条件、门槛比较高，给中小企业、特别是微小企业的贷款带来较大难度。事实上，之所以产生中小企业融资难问题，核心瓶颈在于中小企业和微小企业没有符合银行贷款条件的抵押资产。而小额贷款公司突破了这一机制瓶颈，主要采取担保等形式，缓解了中小企业和“三农”企业没有抵押资产而难以获得银行贷款的窘境。具体说来小额贷款公司有以下优势。一是放贷速度快。与银行相对繁琐的放贷审核相比，小额贷款公司融资手续简便、操作灵活，利息双方协商决定，中小企业、个体工商户资金借贷成本大大低于民间借贷。而最快的放贷速度只需一天。二是贷款对象宽广。小额贷款公司的服务对象包括中小企业、“三农”、个体工商户、城镇下岗职工、转业军人、创业大学生，有利于小贷公司的持续经营。三是有效遏制民间借贷。民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。现在政府批准了正规贷款公司，避免了民间借贷的纠纷，而且贷款速度提高了不少，为急需贷款的人创造了便捷的途径。
问：目前阻碍行业发展的因素有哪些？
潘总：第一，税赋重，盈利少。目前，贷款利息收入是小额贷款公司唯一的盈利来源。受央行连续降息影响，小额贷款公司贷款利息收入也逐步减少，仅靠贷款利息收益的小额贷款公司生存变得异常艰难。除此之外，税赋不按金融机构利差来征收，而是按普通的工商企业来缴纳。第二，潜在经营风险较大。小额贷款公司主要面向的是中小企业、个体工商户和农户，采用的多为无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件，尽管社会效应明显，办事效率高，但潜在的风险也较大。首先，小额贷款公司由于运作时间不长，风险意识还比较薄弱，容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控；其次，目前小额贷款公司还没有纳入央行的征信系统，对客户的信用调查仅凭信贷员的日常了解，无法从正规渠道对客户的信用状况和信贷风险进行有效甄别，因而难以有效控制风险；最后，由于不允许跨行政区域经营，导致小额贷款公司在风险控制上缺乏地域分散优势，难以应对可能的区域集中风险。第三，可持续性发展面临突出问题。一是融资能力相对较弱，后续资金短缺，制约扩大经营。二是优惠政策环境欠佳，影响持续发展。目前，关于小额贷款公司是否享受国家给予金融行业的支农、税收优惠政策等，均未有明确的规定，造成银行、税务等部门在对其放贷、征税过程中无法可依、无据可查。
问：您觉得应该如何促进行业快速、健康、稳定发展？
潘总：信贷行业是一个高风险的行业，因此风险防范至关重要。虽然小额贷款公司实行贷款五级分类制度(正常、关注、次级、可疑、损失)来防范风险，但是如何更好地抗风险依然是个难题。一般来说，我们会重点考察企业的品牌、文化以及所处的行业位置，而企业家个人的人品和信誉十分重要，其中道德风险才是最为关键的。此外，我们要积极加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。我们应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己收益的同时，充分发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。另外，政府应该适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。
问：您认为小额贷款公司在社会中扮演什么样的角色？
潘总：政府发动民间资本试水小额贷款，一是因为商业银行无法满足中小企业和涉农工作者的贷款需求，需要小额贷款公司对既有的银行体系加以补充；二是目前民间非法高利贷泛滥，合法成立的小额贷款公司可以有效压缩其生存空间。小额贷款公司较好地发挥了微型金融的补充作用，填补了商业银行等金融机构贷款盲区，积极扶持小企业和农户的生产经营，让更多的弱势群体享受到了合理的金融服务，在一定程度上缓解了企业与城乡地区资金短缺的状况，改善了乡村家庭和微小企业融资难的困境。作为一种创新机制，小额贷款公司具有额度灵活、服务优质、效率较高等优势。可以说小额贷款公司是金融改革迈出的新步伐，为民间资本进入金融业开辟了新的途径，在民间资本与中小企业之间搭建起沟通的桥梁，对于进一步完善金融服务体系、解决农村融资瓶颈、缓解中小企业融资难矛盾、促进城乡协调发展有着重要的意义。
潘总1983年参加工作，先后在工商银行、兴业银行、投资开发公司、小额贷款公司担任行长、总经理、董事长等职，现任佛山市淼信企业咨询服务有限公司董事长，已获高级国际财务管理师、高级营销师、高级经理人等资格，在读博士研究生。潘总在企业财务管理、信息管理、信用管理、风险管理、资产管理、机制治理、文化建设等方面具有独到的眼光和独特的见解，在企业投、融资和项目可行性评估方面拥有丰富的实践经验，积累了丰富的社会资源和具有宽广的人脉。潘总现在致力于为中小微型企业提供资金借贷服务，以及投资、考察、评估等连带服务。
问：您当初是如何想到要成立小额贷款公司的？
潘总：我1983年开始参加工作，先后在人民银行、工商银行、兴业银行、投资开发公司等金融机构担任行长、总经理等职。在多年的工作中，我亲眼目睹了很多具有生命力的微小企业因暂时资金短缺而惨遭夭折，看到了很多拥有雄心壮志的人因暂时的困难而步履维艰，最后不得不缴械投降的情景，这直接促成了我要成立小额贷款公司。我的想法很简单，就是要帮助那些拥有良好前景的微小企业度过难关，让那些因资金短缺而愁眉不展的企业经营者重获信心，为社会贡献一已之力。这是一个商机，更是一种责任。
问：相对于银行金融服务机构，小额贷款公司具有哪些优势？
潘总：一般来说，银行贷款的条件、门槛比较高，给中小企业、特别是微小企业的贷款带来较大难度。事实上，之所以产生中小企业融资难问题，核心瓶颈在于中小企业和微小企业没有符合银行贷款条件的抵押资产。而小额贷款公司突破了这一机制瓶颈，主要采取担保等形式，缓解了中小企业和“三农”企业没有抵押资产而难以获得银行贷款的窘境。具体说来小额贷款公司有以下优势。一是放贷速度快。与银行相对繁琐的放贷审核相比，小额贷款公司融资手续简便、操作灵活，利息双方协商决定，中小企业、个体工商户资金借贷成本大大低于民间借贷。而最快的放贷速度只需一天。二是贷款对象宽广。小额贷款公司的服务对象包括中小企业、“三农”、个体工商户、城镇下岗职工、转业军人、创业大学生，有利于小贷公司的持续经营。三是有效遏制民间借贷。民间借贷蕴藏着巨大的借贷风险。现在政府批准了正规贷款公司，避免了民间借贷的纠纷，而且贷款速度提高了不少，为急需贷款的人创造了便捷的途径。
问：目前阻碍行业发展的因素有哪些？
潘总：第一，税赋重，盈利少。目前，贷款利息收入是小额贷款公司唯一的盈利来源。受央行连续降息影响，小额贷款公司贷款利息收入也逐步减少，仅靠贷款利息收益的小额贷款公司生存变得异常艰难。除此之外，税赋不按金融机构利差来征收，而是按普通的工商企业来缴纳。第二，潜在经营风险较大。小额贷款公司主要面向的是中小企业、个体工商户和农户，采用的多为无抵押的信用贷款或较为宽松的抵押担保条件，尽管社会效应明显，办事效率高，但潜在的风险也较大。首先，小额贷款公司由于运作时间不长，风险意识还比较薄弱，容易因追求贷款规模的扩张和市场份额的增长而忽视资本占用和风险管控；其次，目前小额贷款公司还没有纳入央行的征信系统，对客户的信用调查仅凭信贷员的日常了解，无法从正规渠道对客户的信用状况和信贷风险进行有效甄别，因而难以有效控制风险；最后，由于不允许跨行政区域经营，导致小额贷款公司在风险控制上缺乏地域分散优势，难以应对可能的区域集中风险。第三，可持续性发展面临突出问题。一是融资能力相对较弱，后续资金短缺，制约扩大经营。二是优惠政策环境欠佳，影响持续发展。目前，关于小额贷款公司是否享受国家给予金融行业的支农、税收优惠政策等，均未有明确的规定，造成银行、税务等部门在对其放贷、征税过程中无法可依、无据可查。
问：您觉得应该如何促进行业快速、健康、稳定发展？
潘总：信贷行业是一个高风险的行业，因此风险防范至关重要。虽然小额贷款公司实行贷款五级分类制度(正常、关注、次级、可疑、损失)来防范风险，但是如何更好地抗风险依然是个难题。一般来说，我们会重点考察企业的品牌、文化以及所处的行业位置，而企业家个人的人品和信誉十分重要，其中道德风险才是最为关键的。此外，我们要积极加大业务创新步伐，扩展小额贷款公司金融服务能力。我们应充分认识、发挥自己的优势，在业务经营上采用更为灵活的方式，在保证自己收益的同时，充分发挥其他金融机构不可替代的积极作用。一是加强信贷产品创新，积极探索信用贷款、联保贷款、权益质押贷款等多种贷款方式，有效规避和控制不良贷款，不断拓宽业务空间，进一步提高竞争力。二是扩展金融服务能力，应针对客户需要适当提供技术培训、信息咨询，收集市场行情等配套服务，构建标准化服务链。三是要充分利用其他商业银行共有的客户信用体系外，并积极建立对农户信用等级评估，以约束和激励贷款人履行还款义务。另外，政府应该适当放宽政策空间，积极扶持小额贷款公司生存发展。
问：您认为小额贷款公司在社会中扮演什么样的角色？
潘总：政府发动民间资本试水小额贷款，一是因为商业银行无法满足中小企业和涉农工作者的贷款需求，需要小额贷款公司对既有的银行体系加以补充；二是目前民间非法高利贷泛滥，合法成立的小额贷款公司可以有效压缩其生存空间。小额贷款公司较好地发挥了微型金融的补充作用，填补了商业银行等金融机构贷款盲区，积极扶持小企业和农户的生产经营，让更多的弱势群体享受到了合理的金融服务，在一定程度上缓解了企业与城乡地区资金短缺的状况，改善了乡村家庭和微小企业融资难的困境。作为一种创新机制，小额贷款公司具有额度灵活、服务优质、效率较高等优势。可以说小额贷款公司是金融改革迈出的新步伐，为民间资本进入金融业开辟了新的途径，在民间资本与中小企业之间搭建起沟通的桥梁，对于进一步完善金融服务体系、解决农村融资瓶颈、缓解中小企业融资难矛盾、促进城乡协调发展有着重要的意义。
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